UK4u.pl

Help to Buy: ISA, czyli premia do kredytu typu “mortgage”

Help to Buy: ISA jest systemem oszczędzania za pomocą którego rząd dopłaca “po 25%” do gromadzonych oszczędności. Program HtB:ISA wspomaga osobę w następujący sposób:

• depozyt przy założeniu konta, kwota do £1 000 i kwota oszczędzania do £200 w pierwszym miesiącu, co przekłada się na bonus do £300;
• kolejne miesiące kwota objęta programem rządowym do £200 co przekłada się na £50 bonusu;
• minimalna kwota premii od rządu wynosi £400, a maksymalna £3 000.

Program HTB: ISA wystartował 1 grudnia 2015r. i będzie można do niego przystąpić do 30 listopada 2019r., a odbieranie premii z programu razem z oszczędnościami będzie można się ubiegać do dnia 1 grudnia 2030r.

Osoba pragnąca skorzystać z tego programu musi wypełnić pewne wymagania:

• osoba musi mieć 16 lat;
• posiadać NI (National Insurance number), czyli numer ubezpieczenia;
• być rezydentem UK;
• być “first time buyer”, czyli nie można być właścicielem żadnej posesji na całym świecie;
• nie może posiadać aktywnych innych kont ISA w danym roku podatkowym, a jeśli ktoś ma aktywne to musi środki przenieść na nowe konto HtB: ISA;
• zakup posiadłości musi być w UK;
• koszt posiadłości nie może przekraczać £250k lub £450k dla Londynu;
• posiadłość nie może być wynajmowana lub odsprzedana;
• posiadłość musi być zakupiona za pomocą kredytu (mortgage).

Rząd UK oferuje premie za systematyczne oszczędzanie, minimalna kwota premii wynosi £400, a maksymalna £3 000. Przystępując do systemu oszczędzania HtB:ISA trzeba złożyć depozyt w wysokości od £1 do £1 000 i jeszcze w miesiącu kalendarzowym otwarcia tego konta ISA zdeponować oszczędności w wysokości od £1 do £200. Premię minimalną w wysokości £400 możemy uzyskać gromadząc na koncie £1 600 (depozyt + comiesięczne wpłaty). Minimalny okres oszczędzania, aby móc ubiegać się o premię rządową £400 wynosi 3 miesiące.

Przykład: przy założeniu maksymalnych wpłat na konto ISA: £1 000 (depozyt) + £200 (pierwszy miesiąc oszczędzania) + £200 + £200 = £1 600 – osiągniemy po 3 miesiącach – £1 600 * 25% = £400.

Osoby, które przystąpią do systemu rządowego do dnia 30 listopada 2019r. będą mogły oszczędzać do 1 grudnia 2030r. Maksymalną kwotę jaką można zaoszczędzić na koncie ISA to kwota £15 240 ( rok podatkowy 2015/16). Rząd premiuje konto oszczędnościowe do kwoty £12 000, co przekłada się na premię £3 000. Minimalnym okres oszczędzania, aby móc ubiegać się o najwyższą premię rządową £3 000 wynosi 55 miesięcy (4 lata i 7 miesięcy).

Przykład: przy założeniu maksymalnych wpłat na konto ISA: £1 000 (depozyt) + £200 (pierwszy miesiąc oszczędzania) itd…, to po 55 miesiącach wysokość oszczędności wyniesie £12 000 – £12 000 * 25% = £3 000.

Plusem tego sytemu oszczędzania jest to, iż konta ISA są oprocentowane trochę lepiej niż tradycyjne ISA oczywiście od oszczędności nie płaci się podatku.

Kolejnym plusem tego systemu jest to, iż przy zakupie nieruchomości można łączyć konta (bonus rządowy) zwiększając kwotę depozytu, oczywiście tylko osób które kupują daną nieruchomość.

Premia rządowa z konta HtB: ISA możne podjąć tylko przez prawnik kupującego nieruchomość w trybie zakupu. Osoba upoważniona do tej operacji może pobrać od osoby ubiegającej się o premię rządową opłaty za tą czynność do £50 + VAT. Aby uzyskać profit rządowy przy zakupie nieruchomości trzeba postępować wedle ustalonych zasad przewidzianych wedle tego programu pomocy.

W programie biorą udział następujące podmioty finansowe (stan na 14 grudnia 2015r.) Dane zebrane z witryn instytucji finansowych. Oprocentowanie jest w skali rocznej:

• Aldermore Bank – 2% konto roczne lub 1.98% konto miesięczne;
• Bank of Scotland – 2%;
• Barclays Bank (program wystartuje 17 grudnia) – 2.27%/2.25%;
• Clydesdale Bank – 0.7%;
• Halifax Bank – 4% po upływie roku, oprocentowanie jest naliczane codziennie;
• HSBC – 2%;
• Lloyds Bank – 2%;
• Nationwide – 2%;
• NatWest – 2%;
• Newcastle Building Society – do 0.5%;
• Santander – 1.5%;
• Ulster Bank – 2%;
• Virgin Money – 3%;
• Yorkshire Bank – 0.7%;

Niektóre z podanych instytucji finansowych pozwalają prowadzić 2 konta ISA = HtB:ISA + Stocks & Shares ISA, gdzie kwota wolna od podatku wynosi £15 240.

Podsumowując program HtB: ISA należy wskazać na kilka aspektów:

• Zalety:
  • konta HtB:ISA można łączyć przy zakupie danej nieruchomości
  • program promuje młode osoby lub też osoby które są na początku okresu oszczędzania na zakup nieruchomości;
  • program oferuje 25 % bonusa z wpłat na konto;
  • instytucje finansowe oferują atrakcyjne oprocentowanie konta
  • w systemie oszczędzania HtB:ISA po 12 miesiącach, przy maksymalnych wpłatach mamy na koncie £3 400 co przekłada się na £850 plus oprocentowanie z lokaty, daje nam całkiem atrakcyjną kwotę depozytu.
• Wady:
  • na konto oszczędnościowe jest nałożona bariera wielkości wpłat, czyli depozyt i maksymalnie po £200 kolejne wpłaty miesięczne. Chociaż na koncie można mieć zgromadzone £15 240 bez płacenia podatku od oszczędności, to taką sumę w tym systemie osiągnie się 6 latach.;
  • każda osoba która posiada większe oszczędności niż £1 200 muszą przetransferować środki na inne konto oszczędnościowe, od którego płaci się 20% podatku od zysku z takiego konta. Osoba w systemie HtB:ISA musi być rezydentem UK, czyli osoba która płaci podatki dla danego kraju – Wielkiej Brytanii.

Wszystkie potrzebne informacje można znaleźć na oficjalnej stronie rządowej – www.helptobuy.gov.uk/isa.